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锐评丨健康管理是商业健康险最大伪命题?
2022-01-14 08:46    来源: 未知      点击:

  2021年8月,一年一届由《今日保》主办的“中国健康保险与健康产业发展研讨会”圆满落幕了。嘉宾精彩的演讲内容也分别在《今日保险》杂志上刊登。

  本届研讨会创意阶段,针对商业健康保险发展及其与健康管理的关系,石头三分钟内一口气写出了九个问题,期待业界和学术界共同关注、探讨。其中,关于“健康保险与健康管理如何相生相成“,更是行业最为关注的焦点话题。即使大会已经结束了几个月,包括石头本人在内的众多业内人士,也一直在思考这个问题。

  固然研讨会获得成功,但是有关这个核心话题,却没有收获具有建设性的结论,以致大会主持人不得不将它作为会后作业来布置。

  健康保险与健康管理之间具有内生性的关联,因此不仅能够结合,甚至可以融合。然而,经过了两代人这么些年的努力,为什么迄今一直没有找到成功的模式?看到成功的案例?

  无论是追逐《第六次浪潮》,或者是“健康中国战略“风口的淘金者,都有各自的商业目的。商业保险,意欲获得健康管理的协同;健康管理,图谋商业保险的红利。

  理论上结合甚至融合的可能性与必要性,落到商业实践上,则是付出与回报的试探与拉扯,当然也有政策的制衡。

  首先,羊毛出在羊身上。羊,是消费者,广大保险或者健康管理用户,他们是最终的买单人。

  天下生意都一样,最困难的事情是让消费者把钱从腰包掏出来交给你。获客与成交问题。

  试探、拉扯中,终有个结论——保险与健康管理,到底谁软谁硬?“硬”,说的是消费者的硬需求、商家提供的硬产品和硬服务。

  在石头看来,健康管理机构想着扮演第三方服务提供者。保司获客,完成销售,采购其健康管理服务,钱进其腰包。保司是获客渠道和支付方。他们还认为保司关心客户的健康,而客户健康=降低发生率(赔付率)。

  保司呢?他们心里会说,我最难的不也是获客和成交吗?那是我最大的痛点和成本支出。

  至于关注被保险人健康,这话半真半假。真的是客户健康与否确实影响我的赔付率,但别忘了,保险业是经营风险的,客户群体的健康风险在保司的定价、核保和核赔环节已经进行调节,保单存续期间的健康干预,一是敏感度有限,二是对非长期保单客户意义很小,更要命的是多数客户极差的健康管理依从性。

  于是,迄今最主要的商业实践表明,健康管理只成为保司获客的工具、保单成交的诱饵,以及合同外的附加价值服务。在此双方找到了合作共振点。

  比如,把健康管理服务写进保险责任,用监管特许的20%政策。省省吧,写进净费,意味着同样的保障更高的价格,在当今血拼价格的竞争中,互联网平台动不动都白送,哪家保司这么做,要么是脑袋进水,要么是准备做完条款后供着!

  首先是对健康管理的理解。这是一个基础性的关键问题,究竟健康管理的内涵是什么?在我看来,健康管理是对人健康风险的管理,除了大家耳熟能详的解读之外,疾病的诊断和治疗,以及保险都应当属于健康风险管理的范畴。

  因此,谈健康就脱不开谈疾病,说健康管理就不得不涉及疾病诊疗。是的,我们抨击“以疾病为中心”,那是我们反对以治病作为医学目的,主张医学目的是人的健康。

  不过,疾病是人的健康状态之一,与健康虽然不是非此即彼,却是健康的反面,人类追求健康长寿,始于对疾病和死亡的恐惧,千百年来,无有不同。因此,从市场的角度说,治病,是消费者的群体性的刚需;病,是消费者群体性健康需求的激发点。

  因此,老百姓603883)说“防病治病”,落在“病”上;老祖宗倡导“治未病”,也落在“病”上。

  固然,“未病”不等于“健康”,可谈及健康,一定绕不开“病”。也许人类天性中就存有优先处理最紧急最重要危机的危机管理意识;或也许好死不如赖活,治病救人才是性价比最高的选项。所以,起死回生治已病的扁鹊家喻户晓,而治未病的扁鹊大哥默默无闻。这是用户群体需求所决定的。

  因此,健康管理业者,无须开口闭口“健康维护与健康促进”,不敢谈防病治病。以人为本,以人的健康为目的,以疾病为抓手,以诊疗为硬核,或许是健康管理的逻辑。

  有种说法,保险是反人性的。意思是,保险是负债经营,先收钱(所谓的保险费),能不能拿得回去(所谓的赔款),真的不确定。所以,保险是软的,不是百姓的刚需,卖出去好难;所以,能卖保险的营销员,日后买啥产品都不含糊。

  然而澳门论坛免费资料的首页这两年也出现反证,比如火爆一时的百万医疗险,以及当下风头正劲的惠民保。两者都是健康险中的医疗险,都因性价比高吸引眼球,后者据说还有政府背书。此时,让我们看到了保险硬的一面。

  健康管理,如果剔除诊疗,其实也不是民众的刚需。人生病了,上医院,找大夫;事情搞大了,砸锅卖铁在所不惜,甚至倾家荡产。表面没病没恙的,即便说是亚健康,健康管理服务的消费意愿有限。

  然而,这些年代表健康管理发展势头的体检,已经成为企业补充医疗险之外最重要的员工保障福利,说明健康管理也是可以硬的。

  软和硬,看来是辩证的,是动态的,是可以相互转化的。那么,转化的机理是什么呢?

  从十分宽泛的角度上说,民众的消费需求是可以被激发和唤醒的,甚至也是可以被创造的。针对保险和健康管理:

  另一方面,与健康保障相关的政策以及政府的推动,足以让民众的需求凸显、刚化。

  如上述,吸睛的性价比会刺激消费,这是它们硬的底气。只是,类似百万医疗和惠民保此类的保险产品,对保险公司已经属于负价值的产品,几乎不存在结合健康管理服务的成本空间。

  有可能成为健康管理服务支付方的保险产品,必然要有承担费用的空间。这样的产品,通常不是那些中低收入的大众市场的消费者,而是那些价格不敏感、服务趋向的中高收入客户群。例如时下流行的提供免疫细胞存储的所谓“生命银行”,虽然健康服务只是扮演了保单促销的角色,但几万元的成本扎扎实实还是在这些高净值客户的保险单成本中。

  事实上,仅就健康保险来说,它是天生的支付方,支付给诊疗机构、护理机构,也或者包括健康管理机构。我国健康保险的困惑是长期受制于医疗机构等第三方,如果试图地位反转制于人,至少实现不受制于第三方,建立对健康风险进行控制共同体,打造健康服务生态圈,通过利益共享、相互制衡的机制,可能会是保险、健康管理、以及用户三方之间软硬强弱的关系转换的可能路径。

  眼下国内几大保险巨头都在大把花钱重资产配置以医疗为硬核的健康服务产业,国外更有健康管理机构做强做大后变身保险公司的范例。另一方面,国内也有健康管理机构在迅速做大,甚至有巨型的医疗集团,拥有硬核服务资源、能满足消费者刚需的产业集群,难道他们就没有打造更加完整的生态圈的图谋?

  欣闻中国健康管理协会健康保险服务分会于近期成立,保险业健康管理服务标准化建设将是该分会的首个项目。庆贺之余,石头该不该畅想一下健康保险与健康管理结合的美好未来。

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